有個(gè)大客戶問我，家里有500萬存款，該怎么投資？

我說：這年頭，一個(gè)人若有500萬現(xiàn)金存款，他絕對(duì)已經(jīng)跑贏了全國(guó)大多數(shù)人了。

這筆錢，放在10年前，鐵定得拿去買房，等10年后，至少翻兩番。

若放在前幾年，把錢存銀行也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。銀行利息高，吃利息都能贏翻打工人。還有國(guó)債，利息每年都能取，保本增值，一本萬利。

但是，這筆錢放在現(xiàn)在，買房和存銀行、投國(guó)債，都將不再是最好的選擇。

原因很簡(jiǎn)單，這幾年房地產(chǎn)升值的空間并不大。

500萬在一線城市買不了房，勉強(qiáng)付了首付，后半輩子還得承受無比大的還款壓力，根本沒那個(gè)必要。

二線城市，500萬倒能買環(huán)境條件都非常好的房，可升值空間更加有限。況且，買了之后，人就被房子鎖死了，很難再轉(zhuǎn)移到其他城市。除非做好萬全的準(zhǔn)備，否則不建議這么干。

在我們大多數(shù)人的思想里，錢存在銀行是最為穩(wěn)妥的方式。就不說早些年了，拿去年的存款利息來舉例。

500萬存定期，一年期滿利息就是10.5萬，平均每個(gè)月8750元。

妥妥的高工資，上班都不見得能賺這么多，還上什么班。只要不違法亂紀(jì)，肯定夠用。

我們?cè)賮砜矗?/p>

把500萬元，全部買成三年期國(guó)債，利率3.2%，每年就有16萬的利息收入，平均到每個(gè)月就是1.33萬。

如果買成五年期國(guó)債，利率更高，折算到每個(gè)月的利息也更多。這份穩(wěn)定持續(xù)的收入，誰會(huì)不愛呢。

除此之外，還有大額存單，通知存款。擁有500萬元，簡(jiǎn)直能過上富足而又安定的生活。

可換成今年呢？買房是不行了，銀行利率一降再降，再過幾年你存錢進(jìn)銀行，恐怕管理費(fèi)就是一筆不小的支出。而國(guó)債也一樣，利率逐年持續(xù)下行，縮水的是我們的錢包。

就在這個(gè)月底，也就是八月以后，連保險(xiǎn)的預(yù)定收益率，都要從3.5%降到3%或者更低了。

我們不愿意相信，也不得不承認(rèn)，負(fù)利率時(shí)代真的要來了。

那么，現(xiàn)在擁有500萬，該怎么樣投資，才能讓利益最大化呢？

首先，要清楚這輩子我們必須要面對(duì)的三件事，養(yǎng)老、醫(yī)療、教育。

房子沒有可以租，始終能找到住的地方，沒了保險(xiǎn)只有等死。

每個(gè)人都有老的一天，不規(guī)劃好將來，失去賺錢能力的那時(shí)候，就是你懷疑人生的時(shí)候。

有了孩子，總得負(fù)責(zé)教育吧，所以，教育也要算進(jìn)去。

教育可高可低，因條件而論，因此放在最后一位。

要滿足養(yǎng)老、醫(yī)療、教育這三個(gè)方面，個(gè)人建議，500萬元應(yīng)按30%+30%+40%的基本邏輯來配置。

配置邏輯：

即30%用來購(gòu)買足額基礎(chǔ)保險(xiǎn)；

30%購(gòu)買年金或定壽作養(yǎng)老之用；

40%購(gòu)買國(guó)債、股票、基金等。

為什么要用30%來買保險(xiǎn)呢，很簡(jiǎn)單，身體是我們每個(gè)人這輩子最重要的事情。生了病有錢治，才能談得上將來。誰也不愿意將辛苦打拼下來的錢，全部花在醫(yī)院吧。身體是1，其他都是0，這部分是基礎(chǔ)，有了他，后面的無數(shù)個(gè)0才有意義。

基本的保險(xiǎn)有三類，即意外、重疾和醫(yī)療。意外險(xiǎn)的作用，是萬一發(fā)生事故之后，家人可以用這筆錢來維持生活，解決了最大的后顧之憂，是對(duì)家人的愛護(hù)和責(zé)任；重疾險(xiǎn)解決的得了重大疾病以后，收入銳減以及康復(fù)期的一些費(fèi)用；醫(yī)療則是救命的錢，買份保險(xiǎn)才敢放心地去治療，而不是畏手畏腳的計(jì)算錢夠不夠。

保險(xiǎn)在這些配置中非常重要，因此才會(huì)把它放在第一位。畢竟身體才是我們存在的最大體現(xiàn)，有了他，我們才能有美好的將來。

重點(diǎn)提醒：

500萬按30%保險(xiǎn)配置算，也有150萬的保險(xiǎn)配置預(yù)算，但是重疾險(xiǎn)和保障型保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控很嚴(yán)格，身體稍微有點(diǎn)毛病，大額保險(xiǎn)都買不進(jìn)了。

重疾險(xiǎn)并不是你想買多少就能買多少，所以如果身體有異常的，可以把30%的保障型保險(xiǎn)預(yù)算挪入一部分到增額終身壽。

第二個(gè)30%，用來購(gòu)買年金或者大額定壽。這部分保險(xiǎn)，收益確定，交完保費(fèi)之后，按約定年限每年都有錢領(lǐng)，活多久領(lǐng)多久。這部分的配置，解決的是我們養(yǎng)老的問題，保證生活品質(zhì)不變的情況下，能更好地生活。

購(gòu)買年金或大額定壽命最大的好處，是你領(lǐng)了那么多年，領(lǐng)的其實(shí)只是收益，交的保費(fèi)還在。這樣一來，養(yǎng)老不成問題，或者還可以給后代留下一筆資金。

我們上面也說了，如果您的重疾險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)因?yàn)樯眢w審查情況，買不了那么多，那這部分的配置預(yù)算就可以稍微增加一些，高于30%配置也可以。

第三個(gè)40%，用來投資收益性產(chǎn)品，比如投資股票、期貨、基金等。

這部分比較冒險(xiǎn)和激進(jìn)，是去搏一份不確定的收益。這部分看上去配置比例很高，但前兩個(gè)30%是確定的收益，放在整體配置當(dāng)中，就稀釋了回撤比例。

500萬，說多不多，說少不少。合理運(yùn)用和操作，一定會(huì)保值增值。你們覺得呢？