中午助理給我發(fā)來一張圖。我打開看完，被感動到說不出話來。這是一位同業(yè)發(fā)表在小紅書上的一則筆記，記錄了她觀看我直播后的感悟與收獲。

以下內(nèi)容為筆記節(jié)選：

今天偶爾看了場直播，被一個標(biāo)簽所震懾到：用重疾險做到TOT。

TOT是壽險行業(yè)的至高榮譽，業(yè)績要求最高。用重疾險達(dá)成TOT，這種事太難了，但能給自己下這么一個標(biāo)簽的，肯定不凡。

全程聽完她的直播，只想說：高級有高級的道理。這位老師是用日本匠人的心態(tài)來研究健康險的。

她雖然是某保險公司的代理人，但眼光并不局限在這家公司，不局限在中國市場，甚至放眼全球。她總會用各種辦法拿到新加坡、日本、香港的等各地的產(chǎn)品做研究。

另外，也不光是對產(chǎn)品的專精，還有對疾病的認(rèn)識、對醫(yī)療市場的研究、對行業(yè)監(jiān)管的了解、對各種渠道的掌握，即：可以低到塵土里去研究細(xì)節(jié)，也可以登上山頂去縱覽全局。

我特別認(rèn)同這位老師說的一句話：全局觀決定你的認(rèn)知水平，決定你的邊界。只有認(rèn)知真的到位了，你才能真的做好。

直播時，我確實說到了這些話，她記錄的很仔細(xì)。欣慰的同時，我還有點苦惱。很多人把我譽為‘健康險女王’，但有時候我也想摘掉這個標(biāo)簽。因為這會讓人覺得，我只是健康險方面的專家，只精通、只會銷售健康險。

其實我對養(yǎng)老懂得也比較多好吧。：）

很多人都沒有意識到：養(yǎng)老是分階段的

劉慈欣在《三體》這本書中，有一段對養(yǎng)老的描述：六十歲和十六歲一樣，是人生最美好的年齡。在這個歲數(shù)上，四五十歲的負(fù)擔(dān)已經(jīng)卸下，七八十歲的遲緩和病痛還沒有來臨，正在享受生活的時候。

確實正如大劉所說，養(yǎng)老其實是有階段的。根據(jù)大多數(shù)人的養(yǎng)老經(jīng)驗來看，漫長的養(yǎng)老生活，必定會經(jīng)歷以下三個階段，分別是：

60到70歲（自由養(yǎng)老）：這正是結(jié)束工作，有錢有閑的時候，剛步入退休生活的我們，可以去旅游訪友，還是比較自由，比較隨心所欲的。

70到80歲（居家養(yǎng)老）：開始明顯感覺到身體機能的退化，開始感嘆自己真的不再年輕，在家人的陪伴下，要做好健康監(jiān)控，開始需要及時的健康服務(wù)。

80到終身（介入養(yǎng)老）：身體機能衰退得厲害，勢必要回到床上，回到幼年時的狀態(tài)。甚至還需要子女或護工介入自己的生活，來持續(xù)照料自己的衣食住行。

前段時間和客戶聊天，她說自己向往候鳥式養(yǎng)老，想退休后和朋友抱團，哪里好就呆在哪里住段時間，體驗異鄉(xiāng)的風(fēng)土人情。60多歲確實可以侯鳥式養(yǎng)老，盡情吃喝玩樂。

但是自然生命的規(guī)律是不可逆的，我們一定會越來越老。等身體機能退化，需要別人護理，就只能指望專業(yè)護理機構(gòu)照料自己的下半生。候鳥式養(yǎng)老當(dāng)然快樂，但這種養(yǎng)老方式更適合60歲左右的年齡段，年齡再大點，我們候也候不動了，想更多的是如何安穩(wěn)地老鳥歸巢。

所以養(yǎng)老問題，解決的不是一個階段的問題，而是與生命等長且會出現(xiàn)多個階段的難題。

你有沒有想過：養(yǎng)老生活也是分層次的

無論處在哪個養(yǎng)老階段，我們會發(fā)現(xiàn)有人過得很好，也有人過得很差，養(yǎng)老生活的差異性特別大。這是因為，養(yǎng)老生活也是有不同層次的：

基礎(chǔ)養(yǎng)老：只有基本的社保養(yǎng)老金和儲蓄，能保證退休后的吃飯穿衣等基本需求，但是要想再拿出更多的錢就沒有了。因為沒有做提前儲備，所以生活容易陷入困境。

品質(zhì)養(yǎng)老：在社保養(yǎng)老金和儲蓄之外，還提前規(guī)劃了足夠的補充養(yǎng)老金，活得很有尊嚴(yán)。醫(yī)療問題和營養(yǎng)不必太擔(dān)心，手里總是有盈余，小日子可以過得很滋潤。

富足養(yǎng)老：有著充足的養(yǎng)老儲備，能夠過上極高品質(zhì)的退休生活。甚至擁有入住高端養(yǎng)老社區(qū)的權(quán)利，能夠享受優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源和專人護理，真正意義上的享老，沒有什么事值得操心。

同樣都是活著，有人過的日子叫生活，有人過的日子只能叫生存。這就是層次的差異。

想在不同階段退休生活過得安逸，就得選對工具

我們常見的養(yǎng)老方式有：機構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老、旅居養(yǎng)老、合居養(yǎng)老、招租養(yǎng)老等等。其實養(yǎng)老方式的選擇，說白了就是養(yǎng)老工具的選擇。

既然是用工具來實現(xiàn)養(yǎng)老目標(biāo)，就要從幾個特性來作參考和對比：

強制性：養(yǎng)老要從年輕、經(jīng)濟能力好時就開始規(guī)劃，強制存住一筆錢用于晚年生活。如果我們靠往銀行存錢的方式來積攢養(yǎng)老金，很難存得住。因為存款太靈活了，這筆錢可能隨時會被取出挪作它用。

安全性：也有人說自己玩股票或基金挺賺錢，這些股票或基金可以用于將來養(yǎng)老，這更不現(xiàn)實。既然是有風(fēng)險性的投資，有漲必有跌，而養(yǎng)老金需要的是確定性，股票和基本可做不到100%確實將來一定會以盈利的方式充當(dāng)補充養(yǎng)老金。

增值性：養(yǎng)老金當(dāng)然是越多越好，所以我們就需要這筆錢可以長期的保值增值。它必須要具備增值性，增值性最好做到兩點：穩(wěn)定、長期。

流動性：前幾年流行過以房養(yǎng)老，為什么后來慢慢的很少人選擇這種方式了？因為房產(chǎn)屬于不動產(chǎn)，有一定概述可以升值，但不能快速的流動，且在變現(xiàn)過程中會產(chǎn)生部分損耗，并不具備流動性。

終身性：因為我們無法確定自己的壽命長短，所以養(yǎng)老金最好能與生命等長。任何不與生命綁定的投資規(guī)劃，都是有風(fēng)險的。

你能想出世面上有什么工具可以完美符合這幾個特性，并能幫我們實現(xiàn)想要的養(yǎng)老目標(biāo)？不用想了，只有保險能做到。這也是為什么越來越多的人選擇利用商業(yè)保險來做養(yǎng)老規(guī)劃、補充養(yǎng)老。

越早規(guī)劃養(yǎng)老，所付出的代價越少

養(yǎng)老金準(zhǔn)備宜早不宜遲，若不早日規(guī)劃，只知道拖延、等待，往往會付出高昂的代價。

假設(shè)想在60歲前準(zhǔn)備1000萬養(yǎng)老金，按照5%的回報率計算：

40歲時， 有20年準(zhǔn)備時間，只需每年投入37.7萬；

50歲時，有10年準(zhǔn)備時間，每年需要投入61.4萬；

55歲時，有5年準(zhǔn)備時間，每年需要投入78.4萬；

總之，養(yǎng)老規(guī)劃的越早，準(zhǔn)備的時間越長，養(yǎng)老金準(zhǔn)備的越充足。千萬不要覺得自己還年輕，暫時不用考慮養(yǎng)老。因為當(dāng)你意識到養(yǎng)老已經(jīng)近在眉睫，再想準(zhǔn)備可能已經(jīng)太晚了。

結(jié)語：

做保險7年，我每年保費近100萬。重疾險保費約占整體保費的26%，保額1500多萬，這讓我很安心。但是保費占比更高的養(yǎng)老，卻讓我感到焦慮，總覺得將來用于養(yǎng)老的錢還不夠多，應(yīng)該再多存一些。

意外、疾病、死亡、殘疾等風(fēng)險的概率再高，   它還是概率問題。但養(yǎng)老卻不，它不存在概率，它是一種必然，更是一道每個人都將要面對的難題。